주택을 소유하고 계신분들은 주택의 자산 가치를 활용하여 대출을 받을 수 있는 2가지 주요
옵션인 HELOC 과 Mortgage가 있습니다.
이번 호에는 이 2가지 상품에 대해 알아 보겠습니다.
HELOC ( Home Equity Line Of Credit )
대출 유형 :HELOC은 일종의 라인 오브 크레딧 개념으로서 주택 가치를 담보로 주택 소유자에게 신용 한도를 부여합니다. 현재 여러 금융기관 ( 은행,크레딧 유니온,모기지 전문 은행등 )에서 HELOC으로 대출하고 있습니다.
이자율 : 주로 변동금리로 설정되며 은행의 기본금리 ( Prime Rate )에 은행마다 추가로 일정한 이율을 더 합니다. 즉 Prime Rate ( 6.45% ) + 1.00% = 7.45% 이런식으로 이자율을 책정 합니다.
상환방식: HELOC의 가장 큰 장점으로서 사용한 금액 만큼만 월별 이자만 지불 하시면 됩니다. 원금 상환 스케줄을 자유롭게 설정 할 수 있습니다.
대출액 : 대출한도는 주택가치와 대출 비율에 따라 결정되지만 신용 점수와 인컴 또한 필요 고려 대상 이라는 점 기억하시면 좋습니다.
용도 : HELOC은 필요에 따라 필요한 금액만 인출해서 사용할 수 있어서 주택 레노베이션, 자녀들의 결혼자금, 분양 콘도 구매시등 여러 용도로 사용되고 있습니다.
중도상환 페널티 : HELOC은 이자만 페이하는 상품으로 원금은 페널티 없이 언제든지 상환 하실 수 있습니다.
모기지 ( Mortgage )
대출 유형 : 주택의 값어치에 따라 주택을 담보로 원타임으로 대출 해줍니다.
이자율 : 대출 형태에 따라 고정금리/변동금리로 대출 됩니다. 고정금리는 모기지 Term안에 고정되어 이자율이고 변동금리는 은행의 Prime Rate의 이자에 따라 이자율이 변동합니다.
상환방식 : 원금 + 이자를 본인의 선택에 따라 1주, 격주, 매월 상환하실 수 있습니다.
대출액 : 주택가치와 소득 수준에 따라 주택 값어치의 최대 모기지 보험 구매식 95%, 보험없이 80%까지 대출 가능합니다.
용도 : 주택 구매시 주로 사용되며, Refinancing을 할 경우추가자금을 투자, 여행자금등 다용도로 사용하실 수 있습니다.
중도 상환 페널티 : 모기지 Term이 끝나지 전에 원금을 전액 상환시 페널티가 부가되며 고정금리는 남은 개월수 + 현재 이자율과 차이, 모기지 금액등을 계산해서 적용되어서 남은 기간이 많으면 매우 많은 금액이 페널티가 적용 됩니다. 변동금리는 3개월치 이자만 페널티로 적용됩니다. 어떤 상품이 적합한지는 개별 상황과 앞으로의 계획에 따라 다릅니다.
HELOC은 유연한 자금 인출이 가능하며, 상환이 용이하고 중도상환 페널티가 없는 장점이 있지만 이자만 페이하다보면 원금이 줄지않고 이자율이 상대적으로 높은 단점이 있습니다.
모기지는 주로 큰 금액의 대출에 유용하며 장기적인 투자에 적합합니다. 이자율도 HELOC 보다는 낮고 원금을 줄여 나갈 수 있는 장점이 있습니다. 물론 모기지 와 HELOC을 조합하여 대출을 받으실 수도 있으니 상황과 본인의 계획에 맞쳐 어떤 대출 옵션이 가장 적합한지 결정하는 것이 좋습니다.
컬럼니스트 : 조주환 Mortgage & Investment
